Zobowiązania z tytułu kilku kredytów stanowią obciążenie finansowe, ale też absorbują uwagę i czas, ponieważ trzeba pamiętać o regularnej spłacie każdego z nich. Jedna rata jest o wiele wygodniejsza w obsłudze niż kilka, dlatego warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym. Na czym polega ten rodzaj kredytu? Z jakimi zobowiązaniami się wiąże?

Kredyt konsolidacyjny – zobowiązania finansowe w jednym produkcie

Kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym zapewniającym połączenie wszystkich zobowiązań kredytowych w jedno, które z reguły powoduje obniżenie miesięcznej raty. Oznacza to, że z perspektywy naszego budżetu co miesiąc w portfelu zostaje więcej pieniędzy. Banki sumują wartość istniejących zobowiązań i proponują nowe warunki w tym oprocentowanie. Rata, którą trzeba spłacać każdego miesiąca zostaje lepiej dostosowana do możliwości finansowych. Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny należy dokładnie przeanalizować dotychczasowe zobowiązania i sprawdzić, na jaką sumę opiewają.

kredyt-konsolidacyjnyProcedura udzielania kredytu konsolidacyjnego

W celu otrzymania kredytu konsolidacyjnego trzeba przejść przez taką samą procedurę jak w przypadku ubiegania się o zwykły kredyt. Jedyną różnicą jest brak konieczności przedstawienia zaświadczeń o posiadanych zobowiązaniach. Na rozmowę w banku należy wziąć ze sobą umowy kredytów, które zamierza się połączyć. Konieczne jest przedstawienie, ile kredytów lub pożyczek pozostało do spłaty. Pod uwagę bierze się oczywiście kwoty, ale też terminy spłat. Po przeanalizowaniu wszystkich faktów dotyczących istniejących zobowiązań bank przedstawia swoją ofertę. Jeżeli jej warunki zostaną przez nas zaakceptowane, wskazani wierzyciele zostają spłaceni i spłata kredytu odbywa się już w jednym banku. Standardowo klienci są zobowiązani do comiesięcznej spłaty rat stanowiących część kapitału wraz z ustalonymi odsetkami.

Oferta kredytu konsolidacyjnego z perspektywy banku

W pierwszej chwili może wydawać się, że kredyt konsolidacyjny nie jest wcale korzystny dla banku, ponieważ decydują się na niego zwykle osoby, które mają problemy ze spłaceniem zaciągniętych zobowiązań. Faktycznie jednak oferta niższej raty powoduje, że dług łatwiej spłacać. W ten sposób bank zyskuje rzetelnego klienta, któremu będzie mógł zaproponować inne produkty. Duże zadłużenie nie musi stanowić więc problemu, aby zawrzeć umowę kredytu konsolidacyjnego. Bardzo istotną rolę odgrywa jednak historia klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli dotychczas wszystkie zobowiązania były spłacane regularnie, wówczas przyznanie kredytu konsolidacyjnego stanowi zwykle formalność. Należy jednak pamiętać, że kluczową rolę odgrywa ocena zdolności kredytowej, dlatego może zdarzyć się, że jeśli jest zbyt niska, oferta kredytu konsolidacyjnego nie pokryje pełnej kwoty niezbędnej do opłacenia zobowiązań powstałych w innych bankach.

Umowa kredytu konsolidacyjnego – warunki spłaty

W przypadku połączenia wszystkich zgłoszonych kredytów i pożyczek bank nalicza jedno oprocentowanie dla całości. Wysokość oprocentowania zależy wówczas od średniego oprocentowania poszczególnych zobowiązań. Zawsze warunki spłaty są ustalane indywidualnie, ponieważ każdy klient spłaca inne należności. Wygodny kredyt konsolidacyjny opiera się przede wszystkim na możliwości obniżenia comiesięcznej raty, co równocześnie przekłada się na dłuższy okres spłaty. Na przykład kilka kredytów z terminem spłaty w ciągu 12 miesięcy może zostać zamienione na jeden 72-miesięczny kredyt.

Korzyści płynące z kredytu konsolidacyjnego

Zamiana wielu kredytów na jeden jest dużym ułatwieniem w comiesięcznych rozliczeniach, ponieważ trzeba pamiętać wyłącznie o jednej racie. Nie każdy wie, że można konsolidować zobowiązania różnego rodzaju, czyli na przykład kredyt gotówkowy i kartę kredytową. Niewątpliwą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest niższa wartość miesięcznej raty. Bez wątpienia niższa rata wpływa na poprawę kondycji bieżącego budżetu domowego. Przeniesienie zobowiązań z innych banków powoduje, że klient zyskuje możliwość negocjacji lepszych warunków umowy. Przy podpisywaniu umowy trzeba jednak zwrócić uwagę, czy jest wymagane skorzystanie z płatnego ubezpieczenia lub konta. Wliczając te dodatkowe koszty kredyt konsolidacyjny może okazać się aż tak atrakcyjny, jak nam to się na początku wydawało.

Zawarcie nowej umowy kredytowej może okazać się korzystne również ze względu na zmianę daty spłaty comiesięcznych rat. Czasem już kilka dni różnicy powoduje, że klient nie będzie miał problemu ze spłatą odpowiedniej kwoty, na przykład ze względu na termin wypłaty pensji. W zależności od sytuacji i oferty banku możliwe jest niekiedy uzyskanie dodatkowej gotówki – oczywiście w dużej mierze zależy to od zdolności kredytowej.

W celu znalezienia odpowiedniej oferty kredytowej dla siebie skontaktuj się telefonicznie z konsultantem Dom Finansowy QS lub znajdź placówkę i odwiedź nas osobiście (kliknij: znajdź placówkę).

Czy jeden kredyt zamiast kilku faktycznie się opłaca?

Dla osób, które mają do spłacenia jednocześnie kilka kredytów najczęstszym problemem jest wysokość rat, jakie muszą spłacać co miesiąc. Kredyt konsolidacyjny obniża obciążenie finansowe. Należy jednak pamiętać, że okres kredytowania zostaje zwykle wydłużony, a im dłuższy okres spłaty, tym więcej płacimy za kredyt w ostatecznym rozrachunku. Kredyt tego rodzaju nie jest więc tańszym kredytem, ale opcją pozwalającą na spokojne spłacanie zadłużenia bez nadwyrężania osobistych finansów w perspektywie miesięcznej. Patrząc długofalowo, bankowi oddaje się więcej pieniędzy. Z tego względu decyzję o kredycie konsolidacyjnym należy dobrze przemyśleć. Może stanowić pomocną opcję, ale nie zawsze warto zamieniać kilka zobowiązań na jedno.

Na co zwrócić uwagę, decydując się na połączenie kredytów?

W życiu zdarzają się różne sytuacje i kredyt konsolidacyjny może stanowić naprawdę dogodną opcję, gdy brakuje gotówki na comiesięczne spłaty. Jeżeli bank proponuje wyższą kwotę niż wyłącznie pokrywającą obecne zobowiązania, konieczna jest refleksja, czy nadwyżka środków jest nam naprawdę niezbędna. Powoduje ona jeszcze większe zobowiązanie, a tym samym dłuższe obciążenie budżetu domowego. Wśród ważnych kwestii nie wolno zapominać o terminowym spłacaniu rat kredytu konsolidacyjnego. Aby nie obawiać się, że przegapi się datę spłaty można aktywować w banku zlecenie stałe. Wtedy wskazana kwota będzie automatycznie przelewana na poczet istniejącego zadłużenia.

Dlaczego terminowa spłata kredytu jest ważna?

Terminowa spłata jest ważna z dwóch powodów. Unika się w ten sposób dodatkowych odsetek, a także wpisu do rejestru Biura Informacji Kredytowej (BIK). Wpis do BIK będzie bowiem powodował problemy z uzyskaniem kredytów w przyszłości, ponieważ automatycznie zostanie się uznanym za nierzetelnego klienta. Obietnica niższych rat niestety daje złudne poczucie, że skoro będzie je można stosunkowo łatwo spłacać, to można pozwolić sobie na dodatkowe zobowiązanie, czyli na przykład kolejny kredyt. W efekcie można wpaść w niebezpieczną spiralę zadłużenia, co nie sprzyja wcale reperowaniu budżetu.

Kiedy należy sięgnąć po kredyt?

Po kredyt należy sięgać wyłącznie w ostateczności, gdy naprawdę istnieje taka potrzeba. Jeżeli tylko jest możliwość, aby zaoszczędzić nieco pieniędzy, z wszelkich pożyczek lepiej zrezygnować, ponieważ zawsze wiążą się z dodatkowymi kosztami. Decyzje o kredytach należy podejmować w sposób świadomy i adekwatny do sytuacji. Wybór pomiędzy wyższym całościowym kosztem kredytu a wyższą ratą zależy od kondycji finansowej i komfortu danej osoby. Dla każdego inne rozwiązanie może być lepsze. Kredyt niekiedy bardzo ułatwia życie, ale jeżeli stanie się zobowiązaniem, którego nie jest się w stanie spłacić, wtedy przeradza się w poważny problem. Szczegółowa analiza obecnej sytuacji finansowej jest więc kluczem do podjęcia decyzji, czy kredyt konsolidacyjny stanowi rozwiązanie adekwatne do istniejących potrzeb.

Czym jest RRSO i jaki ma wpływ na spłatę naszego kredytu?

 

 

Ten serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystanie z witryny oznacza zgodę na ich zapis lub odczyt wg ustawień przeglądarki - więcej informacjiZamknij