RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jest wskaźnikiem obrazującym poziom zobowiązania finansowego wobec banku. Wielu klientów nadal nie jest świadomych jego znaczenia i w pierwszej kolejności zwraca uwagę na oprocentowanie kredytu. Tymczasem roczna stopa oprocentowania nie wskazuje, jakie rzeczywiste koszty kredytu trzeba ponieść. Niestety to, co wygląda tanio nie zawsze takie jest w praktyce. Pozornie najkorzystniejsza oferta na rynku może okazać się jedną z najdroższych. Co to jest RRSO? Jak wpływa na ostateczną wysokość kredytu?

 RRSO – czym się różni od rocznej stopy oprocentowania? 

RRSO stanowi rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i informuje, jakie faktyczne koszty w skali roku wiążą się z zaciągnięciem kredytu. Jest bardzo ważnym elementem, na który powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. Na jego wysokość wpływ mają nie tylko koszty, ale również wartość pieniądza w czasie. Ze wskaźnikiem RRSO często jest mylona roczna stopa oprocentowania (RSO), która pokazuje jedynie, ile wynosi koszt odsetek. Oznacza to, że roczne oprocentowanie stanowi tylko jeden z elementów składających się na łączny koszt kredytu. Dlatego warto pamiętać, że roczne oprocentowanie może być najwyższą opłatą kredytu ale nie jedyną.

RRSO a polskie prawo

W kwestii ustalania wysokości oprocentowania obowiązują pewne normy. Zgodnie z przepisami prawa oprocentowanie nominalne nie może przekraczać odsetek maksymalnych, czyli czterokrotności wartości kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Aby sprawdzić, na jaki wydatek trzeba się przygotować, konieczne jest jednak przyjrzenie się RRSO. 22 lipca 2017 roku weszła w życie nowa ustawa o kredytach hipotecznych, zgodnie z którą banki są zobowiązane do wyraźnego podania rzeczywistej rocznej stopy procentowej obrazującej procentową wartość całkowitej kwoty pożyczki właśnie w perspektywie rocznej.  Zadaniem wskaźnika jest ułatwienie porównywania ofert kredytowych, ale jeszcze nie wszyscy klienci wiedzą, co stanowi o jego wartości. Kwota, która jest pożyczana przez bank różni się od tej, którą kredytobiorca musi oddać, o czym decydują koszty stanowiące składowe RRSO. Roczna stopa oprocentowania (RSO) czasem znacząco różni się od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), dlatego przy wyborze kredytu istotną rolę odgrywa przejrzystość dotycząca faktycznych kosztów pożyczki.

Jakie koszty wchodzą w skład RRSO?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest miernikiem obejmującym kilka istotnych czynników:

  • oprocentowanie nominalne kredytu – zwykle w skali rocznej,
  • prowizję za udzielenie kredytu,
  • ubezpieczenia,
  • koszty dodatkowych usług (np. obsługa klienta w domu),
  • wartość pieniądza w czasie.
  • okres spłaty.

Jak widać pożyczka wiąże się ze znacznie większą liczbą kosztów niż samo oprocentowanie. Dopiero po ich zsumowaniu uzyskuje się realny koszt kredytu. Składowe kosztu są zależne od indywidualnych postanowień banku. Należy zwracać uwagę na RRSO, które stanowi ważne źródło informacji. Jego wysokość musi być podana nie tylko w samych umowach kredytowych, ale również w reklamach kredytów konsumenckich. Obecnie prawo nakazuje wyraźne wskazanie, ile wynosi RRSO – również na stronach internetowych dane muszą zostać udostępnione. Rzeczywista roczna stopa procentowa stanowi ważny komunikat w szacowaniu opłacalności kredytu.

Pożyczka pozabankowaWpływ harmonogramu spłat na wysokość RRSO

Wysokość RRSO zależy w dużej mierze od ostatniego z wymienionych czynników, czyli od okresu spłaty. Jeżeli uwzględnilibyśmy odsetki jako jedyny koszt zaciągnięcia kredytu, rzeczywista roczna stopa oprocentowania i tak pozostanie wyższa niż roczna stopa oprocentowania. Dzieje się tak dlatego, że w przypadku RRSO nie liczy się wyłącznie wysokość odsetek. Pod uwagę brany jest również czas, przez jaki kredytobiorca może rozporządzać pieniędzmi pożyczonymi w banku. Uzyskana od banku kwota tylko przez pierwszy miesiąc ma taką samą wartość. W każdym kolejnym miesiącu dochodzi do pomniejszenia tej wartości o kolejne spłaty. Oznacza to, że klient tylko przez krótki czas dysponuje pełną pożyczoną kwotą.

Każdy bank zawsze uwzględnia czas, przez jaki klient dysponuje środkami pieniężnymi, które otrzymał. W większości przypadków pierwszy okres rozliczeniowy wynosi wspomniany już miesiąc i wtedy łącznie z ratą kredytu trzeba zapłacić również odsetki. W ten sposób kwota pożyczki maleje. Ostateczna kwota do spłaty zależy między innymi od rodzaju rat. Do wyboru mamy dwa systemy spłaty w postaci stałych rat i rat malejących. Kredyt spłacany w równych ratach jest droższy, ponieważ bank nalicza odsetki od wyższych kwot. W przypadku rat malejących początkowo spłacane są wyższe kwoty ratalne. Co za tym idzie część kapitałowa jest spłacana szybciej i dlatego odsetki są niższe, a kredyt tańszy. Nie każdy jednak może sobie pozwolić na płacenie względnie wysokich rat kredytu w pierwszym okresie spłaty.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w porównywaniu kredytów

Porównując koszty różnych kredytów, zawsze zaleca się sprawdzenie RRSO.  Rzeczywista roczna stopa oprocentowania stanowi informację nie tylko o oprocentowaniu nominalnym, ale o wszelkich dodatkowych kosztach związanych z zaciągnięciem kredytu. Oprocentowanie nominalne jest ograniczone przez ustawę antylichwiarską. Ustawa bez wątpienia stanowi zabezpieczenie dla kredytobiorców i  obowiązuje zarówno firmy pożyczkowe, jak i banki. Podczas zaciągania kredytu zawsze trzeba zwracać uwagę na inne koszty kredytu, które mogą być mniej lub bardziej liczne. Na przykład wykup wskazanego przez bank ubezpieczenia bywa dobrowolny, ale może też stanowić obowiązkową część kosztów.

Czym kierować się w wyborze oferty kredytowej?

Przy wyborze oferty należy także zwrócić uwagę na wysokość raty, ponieważ bieżące obciążenie odgrywa znaczącą rolę w ostatecznym koszcie kredytu. Raty malejące to większy balast w początkowym okresie spłaty, ale niższy koszt kredytu. Na dodatek wraz z upływem kolejnych miesięcy czy lat finansowo spłata staje się mniej odczuwalna. Warto wziąć pod uwagę cały okres kredytowania i wybrać właśnie ten wariant. Najlepszym rozwiązaniem przy wyborze kredytu jest uzyskanie informacji dotyczących jego całkowitego kosztu. Sprawdzając już konkretne oferty, pożyczkobiorca powinien uzyskać w danym banku czy instytucji finansowej odpowiedź na pytanie, ile w sumie będzie musiał zapłacić za kredyt, włączając w to wszystkie odsetki, prowizje i inne obowiązkowe opłaty.

Na rynku funkcjonuje bardzo dużo ofert kredytów i pożyczek, praktycznie co chwila pojawiają się nowe. W związku z tym dla wielu osób wybór tej najlepszej oferty może okazać się kłopotliwy. Dokładana weryfikacja każdej propozycji kredytowej jest żmudna i czasochłonna. Dobrym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z porady doradcy czy konsultanta kredytowego. Osoba profesjonalnie zajmująca się udzielaniem kredytów i funkcjonująca w środowisku finansowym wie na co zwrócić uwagę i jak interpretować poszczególne zapisy w umowach z bankami czy firmami pożyczkowi. Z całą pewnością dużo łatwiej będzie jej uzyskać informacje np. na temat całkowitego kosztu kredytu.

Dowiedz się więcej na www.DFQS.pl/pozyczki

Kredyt konsolidacyjny – co to jest i czy warto konsolidować kredyty?

Ten serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystanie z witryny oznacza zgodę na ich zapis lub odczyt wg ustawień przeglądarki - więcej informacjiZamknij